Ratgeber

Die richtige Versicherungssumme

Die Versicherungssumme ist die wichtigste Zahl im Vertrag. Sie entscheidet nicht nur über die Obergrenze, sondern über jede einzelne Auszahlung.

Der Rechenweg

Die Hausratversicherung soll den Wiederbeschaffungswert ersetzen — also das, was es kostet, alles neu zu kaufen. Nicht den Zeitwert deiner gebrauchten Möbel.

Weil niemand seinen Besitz einzeln auflisten will, arbeiten Versicherer mit einer Pauschale pro Quadratmeter. Üblich sind 650 € je m², bei gehobener Ausstattung 750 € oder mehr.

Warum die Pauschale so wichtig ist

Wer die empfohlene Pauschale ansetzt, bekommt in aller Regel den Unterversicherungsverzicht. Der Versicherer verzichtet damit darauf, im Schadenfall nachzurechnen, ob deine Summe gereicht hätte.

Ohne diesen Verzicht wird es unangenehm. Angenommen, dein Hausrat wäre 60.000 € wert, versichert sind aber nur 30.000 €. Dann bist du zu 50 % unterversichert — und der Versicherer kürzt jeden Schaden um 50 %. Auch den Wasserschaden über 3.000 €, bei dem die Summe nie eine Rolle gespielt hätte. Du bekommst 1.500 €.

Die Fläche richtig ansetzen

Gerechnet wird die gesamte Wohnfläche einschließlich Hobbyraum und ausgebautem Dachgeschoss. Keller, Speicher und Garage zählen üblicherweise nicht zur Fläche, ihr Inhalt ist aber trotzdem versichert.

Wer zu wenig angibt, spart ein paar Euro Beitrag und riskiert die Kürzung. Wer deutlich zu viel angibt, zahlt jahrelang für eine Summe, die im Schadenfall nie ausgezahlt wird — denn ersetzt wird immer nur der tatsächliche Schaden.

Nachrechnen lohnt vor allem nach Veränderungen

• Umzug in eine größere Wohnung
• Zusammenziehen — zwei Haushalte, oft noch eine alte Summe
• Größere Anschaffungen: Küche, Musikinstrumente, Fotoausrüstung
• Ausbau von Dachgeschoss oder Keller

Verträge, die zehn Jahre unangetastet laufen, sind fast immer zu niedrig angesetzt — allein weil die Preise für Möbel und Elektronik seither gestiegen sind.